Під час повномасштабної війни українці дедалі частіше звертаються до послуг мікрофінансових організацій (МФО). З 2022 року кількість виданих мікропозик зросла більш ніж на 3,3 мільйона. Водночас суттєво зросла і заборгованість позичальників.
Видання OBOZ.UA разом з експертами CreditKasa, однієї з найбільших компаній на українському ринку онлайн-кредитування, з’ясувало, як правильно користуватися цим фінансовим інструментом, на що варто звернути увагу і яких помилок слід уникати.
Чому МФО, а не банк
Вік більшості клієнтів МФО — 25-44 роки, хоча частка українців 18-24 років також зростає. Середня сума першої позики становить 5-6 тисяч гривень, але за останні кілька років позичальники почали частіше звертатися по повторні кредити (середня позика — 8-9 тис. грн).
Представники галузі зазначають, що українці стали краще орієнтуватися у фінансових продуктах, враховуючи швидкість отримання коштів, простоту оформлення та наявність цифрових сервісів. Однак, вибір між банками та МФО іноді викликає запитання.
“Банки та МФО залишаються конкурентами, але це непряма конкуренція, оскільки ці установи допомагають вирішувати різні фінансові потреби. Більшість клієнтів використовують мікрокредит як короткостроковий фінансовий інструмент, а не як постійне джерело фінансування”, — пояснили в CreditKasa.
Розглянемо, чому саме українці звертаються до мікрофінансових організацій.
Пільгова ставка
Для розширення клієнтської бази компанії часто пропонують ставку, за якої вартість користування позикою є мінімальною: 0,01% на день. У такий спосіб людина повертає практично ті ж самі кошти, сплативши символічну суму.
Коли позичити дешевше, ніж зняти готівку
Коли до зарплати залишилося 1-2 дні, а готівка потрібна негайно, позичити гроші може бути вигідніше. Наприклад, під час зняття з кредитки 5000 грн:
- більшість банків стягне фіксовану комісію (зазвичай близько 4% від суми) – тобто 200 грн комісії, незалежно від тривалості позики;
- за стандартних умов мікрокредитування (1% на день) вартість користування такою самою позикою протягом 1-2 днів обійдеться в 50-100 грн.
За словами маркетинг-директора CreditKasa Віталія Соловйова, саме акційні програми часто стають можливістю для клієнта оцінити сервіс без значних витрат.
Вичерпаний кредитний ліміт
Коли поточна потреба перевищує наданий банком ліміт, МФО виступає допоміжним інструментом, що дозволяє отримати необхідні кошти онлайн за кілька хвилин без додаткового надання довідок про доходи або тривалого очікування рішення. Проте до всього треба ставитися відповідально, тому в CreditKasa наголошують, що більшість проблем виникає не через сам кредитний продукт, а через неправильне планування його повернення.
Три сценарії позики: від ідеального до найгіршого
Згідно з даними Опендатабот, за час повномасштабного вторгнення борги українців перед МФО зросли у 2,5 раза – з 8 до понад 20 мільярдів гривень. Тривала заборгованість може мати для клієнта суттєві наслідки.
Розглянемо три можливі сценарії поведінки позичальника за таких умов:
- сума позики: 10 000 грн;
- стандартна ставка: 1%;
- термін повернення: 10 днів.
Ідеальний сценарій
Якщо повернути борг навіть на день раніше вказаного терміну, позичальник сплатить лише за дні, коли він фактично користувався грошима МФО. Сума до повернення включає власне позику і плату за користування грошима і розраховується так:
- 10 000 + (10 000
• 1%
• 9) = 10 900 грн.
Затримка повернення
У разі прострочення сума до повернення розраховується таким самим методом. Тож, якщо “спізнитися” на 14 днів, доведеться віддати вже 12 400 грн.
Але щоб уникнути накопичення простроченої заборгованості, слід заздалегідь зв’язатися з компанією, сплатити нараховану вартість користування позикою і продовжити строк повернення або реструктуризувати борг.
Найгірший варіант
Коли термін протермінування сягає пів року, фінансова установа спробує зв’язатися з позичальником. Якщо боржник ігноруватиме дзвінки та сповіщення, до нього можуть бути застосовані додаткові заходи з врегулювання:
- скасування пільгових або знижених процентних ставок – нарахування здійснюватимуть за стандартними умовами мікрокредитування;
- передача інформації про тривале прострочення до Бюро кредитних історій (БКІ) та Кредитного реєстру НБУ, що вплине на важливі для скорингової оцінки параметри і суттєво погіршить шанси на отримання позики в майбутньому;
- можуть залучити колекторські компанії або передати право вимоги за боргом третім особам;
- можливий судовий розгляд, і після відкриття виконавчого провадження на рахунки боржника може бути накладено арешт, а його кошти будуть списані примусово.
У 2023 році в Україні набув чинності Закон №3498-IX, що з 2024-го обмежив максимальну ставку на рівні 1% на день. За оцінками CreditKasa, після цього дисципліна погашення покращилася:
- приблизно 65-70% позик повертається вчасно або достроково;
- 10-15% мають кілька днів прострочення і закриваються після нагадування від МФО або отримання чергового доходу.
Як свідчить практика CreditKasa, ранній контакт клієнта з кредитором значно підвищує шанси знайти прийнятний варіант врегулювання без негативних наслідків.
Як користуватися мікрокредитом розумно
- Звертайтеся до фінансових інструментів, якщо потреба в позиці залишається актуальною і через 24 години.
- Перед підписанням договору ознайомтеся з реальною річною процентною ставкою (РПС), загальною вартістю користування позикою, графіком та рекомендованими термінами сплати і наслідками у разі невиконання зобов’язань у Паспорті споживчого кредиту.
- У разі виникнення перших ознак форс-мажору (затримка зарплати, незаплановані витрати) надішліть МФО запит на пролонгацію або реструктуризацію.
- Категорично уникайте оформлення нових мікрокредитів для покриття попереднього в іншій компанії.